Cómo cobrar tu CTS 2026 — Retiro, consulta y libre disponibilidad

La CTS se deposita semestralmente en dos periodos claramente establecidos por ley. El primer depósito cubre el semestre noviembre-abril y debe realizarse dentro de los primeros 15 días naturales del mes de mayo (plazo máximo: 15 de mayo). El segundo depósito cubre el semestre mayo-octubre y debe realizarse dentro de los primeros 15 días naturales del mes de noviembre (plazo máximo: 15 de noviembre). Si el empleador no cumple con estos plazos, incurre en mora y deberá pagar los intereses correspondientes al trabajador.

El monto de cada depósito semestral se calcula con la siguiente fórmula:

• CTS semestral completa: (Remuneración computable + 1/6 de la última gratificación) dividido entre 2.
• Remuneración computable: Incluye el sueldo básico, la asignación familiar (S/102.50 en 2026, equivalente al 10% de la RMV), alimentación principal en dinero, y toda remuneración regular que perciba el trabajador.
• Gratificación: Se toma un sexto (1/6) de la última gratificación percibida (julio o diciembre, según corresponda al semestre).

Ejemplo práctico: Si un trabajador gana S/3,000 mensuales de sueldo básico, recibe asignación familiar de S/102.50 y su última gratificación fue de S/3,102.50, la CTS semestral se calcularía así: Remuneración computable = S/3,102.50. Sexto de gratificación = S/3,102.50 / 6 = S/517.08. CTS semestral = (S/3,102.50 + S/517.08) / 2 = S/1,809.79. Este monto es el que el empleador debe depositar en la cuenta CTS del trabajador. Si el trabajador no completó los 6 meses del semestre, la CTS se calcula proporcionalmente: por ejemplo, si trabajó 4 meses y 15 días, recibirá la proporción correspondiente a 4 meses y medio.

Al realizar el depósito, el empleador debe entregar al trabajador una liquidación de CTS que detalle: la remuneración computable, el periodo de servicios, los días acumulados, el monto depositado y el banco donde se realizó el depósito. Esta liquidación debe entregarse dentro de los 5 días hábiles siguientes al depósito. Si detectas algún error en la liquidación, tienes derecho a observarla ante tu empleador dentro de los 3 días hábiles siguientes.

Tu CTS está depositada en una cuenta especial a tu nombre en el banco que elegiste (o que tu empleador eligió si no indicaste preferencia). Esta cuenta es distinta a tu cuenta de ahorros o cuenta sueldo; es una cuenta CTS específica que tiene condiciones especiales: genera intereses (generalmente superiores a los de una cuenta de ahorros regular), es intangible (no puede ser embargada, salvo excepciones legales) y está protegida por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) hasta el monto máximo de cobertura.

Para consultar tu saldo de CTS, cada banco ofrece diferentes canales:

• BCP (Banco de Crédito del Perú): Consulta en la app Yape o la Banca Móvil BCP, en la sección "Mis productos" o "Cuentas". También en la web viabcp.com, en cajeros automáticos y en agencias.
• BBVA Perú: Consulta en la app BBVA Perú, en la sección "Posición Global". También en la web bbva.pe, en cajeros Multired y en agencias.
• Interbank: Consulta en la app Interbank, en la sección "Mis productos". También en la web interbank.pe, en cajeros Global Net y en agencias.
• Scotiabank: Consulta en la app Scotiabank, en la sección "Mis cuentas". También en la web scotiabank.com.pe y en agencias.
• Banco de la Nación (BN): Consulta en la app Billetera Multired, en la web bn.com.pe, en cajeros Multired y en agencias. El BN es la opción obligatoria para trabajadores del sector público y es frecuente en trabajadores de zonas rurales.

Si no recuerdas en qué banco está tu CTS, puedes consultar a tu empleador actual (que tiene la obligación de informarte) o revisar las liquidaciones de CTS que te entregaron en semestres anteriores. También puedes acercarte a cualquier agencia de los principales bancos con tu DNI para consultar si tienes una cuenta CTS a tu nombre. Si has tenido varios empleadores, es posible que tengas cuentas CTS en diferentes bancos; verifica en cada uno.

Al consultar tu saldo, verifica que incluya: los depósitos semestrales de tu empleador, los intereses generados, y cualquier depósito adicional que hayas realizado como depósito voluntario. Compara el saldo con las liquidaciones de CTS que te entregó tu empleador para detectar posibles diferencias o depósitos faltantes.

Históricamente, la CTS fue concebida como un fondo intangible que solo podía retirarse al momento del cese laboral (renuncia, despido, jubilación, etc.). La idea original era que funcionara como un seguro de desempleo: el trabajador acumulaba CTS durante su vida laboral y la retiraba completa al dejar de trabajar, para cubrir sus gastos mientras encontraba un nuevo empleo. Sin embargo, desde el año 2000, diversas leyes y decretos de urgencia han permitido la libre disponibilidad parcial o total de la CTS de manera temporal.

La normativa vigente en 2026 permite la libre disponibilidad del 100% de los depósitos de CTS. Esto significa que puedes retirar la totalidad de tu CTS depositada en el banco en cualquier momento, sin necesidad de haber cesado en tu empleo y sin restricción de monto. Esta medida fue establecida inicialmente como una disposición temporal para apoyar la economía de los trabajadores, pero ha sido prorrogada en múltiples oportunidades por el Congreso de la República.

Es fundamental que verifiques la vigencia de la libre disponibilidad antes de solicitar el retiro, ya que estas disposiciones tienen plazos definidos y pueden modificarse. Para verificar:

• Consulta la web del MTPE: El Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo publica las normas vigentes sobre CTS en www.gob.pe/mtpe.
• Consulta a tu banco: Las entidades financieras están al tanto de la normativa vigente y te informarán si puedes o no retirar tu CTS.
• Consulta El Peruano: Las leyes y decretos se publican en el Diario Oficial El Peruano (www.elperuano.pe).

Si la libre disponibilidad no estuviera vigente, se aplicaría la regla general: el trabajador solo podría retirar el excedente de 4 remuneraciones brutas. Es decir, si tu sueldo es S/3,000, los primeros S/12,000 de tu CTS serían intangibles y solo podrías retirar lo que exceda esa cantidad. Al cesar en el empleo, podrías retirar la totalidad sin restricción alguna.

Importante: Aunque la ley permita retirar el 100% de tu CTS, evalúa cuidadosamente si es conveniente hacerlo. La CTS cumple una función de ahorro previsional. Retirarla completamente te deja sin colchón económico ante un eventual desempleo. Muchos expertos financieros recomiendan mantener al menos 3 a 6 meses de sueldo en la cuenta CTS como fondo de emergencia, y solo retirar el excedente.

Una vez verificado que la libre disponibilidad está vigente y que tienes saldo en tu cuenta CTS, puedes proceder al retiro. El proceso varía según el banco y el canal que elijas. En todos los casos, el retiro es gratuito: no te cobran comisión ni retención alguna. El monto que retiras se transfiere a tu cuenta de ahorros o cuenta sueldo en el mismo banco, o se entrega en efectivo en ventanilla.

Retiro por app móvil o banca por internet (método más rápido):

• BCP: Ingresa a la app Yape o Banca Móvil BCP. Ve a "Mis cuentas" o "Transferencias". Selecciona tu cuenta CTS como origen y tu cuenta de ahorros como destino. Ingresa el monto a transferir y confirma. La transferencia es inmediata y sin costo.
• BBVA: Ingresa a la app BBVA Perú. Ve a "Operaciones" > "Transferencias entre mis cuentas". Selecciona la cuenta CTS y tu cuenta de ahorros. El proceso es instantáneo.
• Interbank: Ingresa a la app Interbank. Ve a "Transferencias" > "Entre mis cuentas". Selecciona la cuenta CTS como origen. La transferencia se realiza al instante.
• Scotiabank: Ingresa a la app Scotiabank. Ve a "Transferencias" > "Entre mis cuentas Scotiabank". Selecciona cuenta CTS y la cuenta destino.
• Banco de la Nación: Ingresa a la app Billetera Multired o a la web bn.com.pe. También puedes retirar directamente en cajeros Multired o en agencias con tu DNI.

Retiro en ventanilla (en agencia bancaria):

• Acércate a cualquier agencia de tu banco con tu DNI vigente.
• Solicita el retiro de CTS indicando el monto que deseas retirar.
• El cajero verificará tu identidad y procesará el retiro.
• Puedes recibir el dinero en efectivo (para montos pequeños, generalmente hasta S/10,000) o transferido a tu cuenta de ahorros.
• Para montos superiores a S/10,000, algunos bancos requieren que avises con 24-48 horas de anticipación para disponer del efectivo.

Retiro por cajero automático: Algunos bancos permiten retirar CTS directamente desde cajeros automáticos, aunque generalmente con un límite diario (entre S/400 y S/2,500 según el banco y el tipo de tarjeta). Consulta con tu banco si esta opción está disponible para cuentas CTS.

Si deseas transferir tu CTS a una cuenta en otro banco (interbancaria), puedes hacerlo desde la banca digital usando el código de cuenta interbancario (CCI) de la cuenta destino. Las transferencias interbancarias pueden demorar entre 1 y 24 horas y pueden tener un costo de S/1.50 a S/5.00 según el banco.

Cuando el trabajador deja de laborar, ya sea por renuncia voluntaria, despido, mutuo disenso, jubilación o cualquier otra causa de terminación del vínculo laboral, se generan dos situaciones respecto a la CTS:

1. CTS acumulada en el banco: Los depósitos de CTS que ya están en tu cuenta bancaria pasan a ser de libre disponibilidad total e inmediata. Puedes retirar el 100% del saldo sin ninguna restricción, independientemente de si hay o no ley de libre disponibilidad vigente. Para efectuar el retiro, necesitas la carta de cese o la carta de libre disponibilidad que tu empleador debe entregar al banco. En la práctica, muchos bancos liberan automáticamente la CTS cuando el empleador deja de reportar al trabajador en su planilla.

2. CTS trunca (periodo no depositado): La CTS trunca corresponde a los meses y días del último periodo semestral que aún no han sido depositados en el banco. Por ejemplo, si un trabajador cesa en agosto, la CTS de mayo a agosto (4 meses) aún no fue depositada (ya que el depósito se haría en noviembre). El empleador debe calcular esta CTS trunca y pagarla directamente al trabajador dentro de las 48 horas posteriores al cese. Este pago se incluye en la liquidación de beneficios sociales.

La liquidación de beneficios sociales es el documento que detalla todos los pagos que el empleador debe realizar al trabajador al momento del cese. Incluye:

• CTS trunca (proporcional al último semestre no depositado)
• Vacaciones truncas (días de vacaciones no gozadas)
• Gratificación trunca (proporcional a los meses trabajados del semestre)
• Remuneración pendiente (días trabajados del último mes)
• Cualquier otro beneficio pendiente de pago

Si el empleador no paga la liquidación dentro de las 48 horas, incurre en mora y deberá pagar intereses legales sobre el monto adeudado. Si se niega a pagar o hay desacuerdo sobre el monto, el trabajador puede: presentar una denuncia ante SUNAFIL, solicitar una conciliación administrativa gratuita en el MTPE, o interponer una demanda laboral ante el Poder Judicial. El plazo para reclamar beneficios sociales no pagados es de 4 años desde la fecha de cese.

Al recibir tu liquidación, verifica cuidadosamente cada concepto y los cálculos. Si no estás de acuerdo con algún monto, puedes firmar la liquidación "con reserva" o "bajo protesta", lo cual te permite reclamar posteriormente sin perder tus derechos. Nunca firmes un documento que diga "a mi entera conformidad" si no estás seguro de que los montos son correctos.

El artículo 32 del TUO de la Ley de CTS establece que el trabajador tiene el derecho de elegir libremente la entidad financiera donde se depositará su CTS. Este derecho es irrenunciable y el empleador no puede imponer ni condicionar la elección del banco. El trabajador puede elegir entre bancos, cajas municipales, cajas rurales, cooperativas de ahorro y crédito, o cualquier otra entidad del sistema financiero supervisada por la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP).

Para cambiar de banco depositario de CTS, sigue estos pasos:

• Paso 1: Elige la nueva entidad financiera donde quieres que se deposite tu CTS. Compara las tasas de interés (TREA), los beneficios adicionales, la accesibilidad de agencias y cajeros, y la calidad del servicio digital.
• Paso 2: Abre una cuenta CTS en la nueva entidad financiera. Acércate a una agencia con tu DNI vigente y solicita la apertura de una cuenta CTS. La mayoría de bancos no cobra comisión por la apertura ni el mantenimiento de la cuenta CTS.
• Paso 3: Comunica por escrito a tu empleador tu decisión de cambiar de banco depositario. Indica el nombre de la nueva entidad financiera y el número de tu nueva cuenta CTS. La comunicación debe realizarse por lo menos 30 días antes de la fecha de depósito (es decir, antes del 15 de abril para el depósito de mayo, o antes del 15 de octubre para el depósito de noviembre).
• Paso 4: El empleador realizará el siguiente depósito de CTS en la nueva entidad financiera indicada por el trabajador. Los fondos que ya están en el banco anterior permanecen ahí hasta que los retires.

Al elegir el banco para tu CTS, considera lo siguiente:

• Tasa de interés: Las cuentas CTS generalmente pagan tasas de interés superiores a las cuentas de ahorros regulares. La TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) varía entre 2% y 8% según la entidad y la moneda (soles o dólares). Las cajas municipales y cajas rurales suelen ofrecer tasas más altas que los bancos grandes, pero con menor accesibilidad de agencias.
• Moneda: Puedes mantener tu CTS en soles o en dólares. La elección depende de tu estrategia financiera personal. Los depósitos en soles suelen tener tasas de interés más altas, mientras que los depósitos en dólares ofrecen protección ante la depreciación del sol.
• Seguro de depósito: El FSD (Fondo de Seguro de Depósitos) cubre los depósitos de CTS hasta un monto máximo que se actualiza trimestralmente (aproximadamente S/120,000 en 2026). Si tu CTS supera este monto, considera distribuirla en más de una entidad financiera.

Los trabajadores del hogar en Perú (empleadas domésticas, cocineros, niñeras, choferes, jardineros, cuidadores y todo aquel que realiza labores domésticas en el hogar del empleador) tienen derecho a la CTS desde la promulgación de la Ley N.° 31047, Ley de Trabajadores y Trabajadoras del Hogar (vigente desde octubre de 2020). Antes de esta ley, los trabajadores del hogar no tenían derecho a CTS.

El régimen de CTS para trabajadores del hogar tiene las siguientes particularidades:

• Monto: La CTS equivale a 15 días de remuneración por cada año completo de servicios (a diferencia del régimen general, donde equivale a un sueldo completo por año). Para periodos menores a un año, se calcula proporcionalmente.
• Depósito: Al igual que en el régimen general, el empleador debe depositar la CTS en una entidad financiera elegida por el trabajador del hogar, dentro de los primeros 15 días de mayo y noviembre.
• Base de cálculo: Se calcula sobre la remuneración mensual del trabajador, incluyendo la alimentación y la habitación cuando estos son proporcionados por el empleador (valorados de común acuerdo o, en su defecto, por el inspector de trabajo).
• Requisitos mínimos: El trabajador del hogar debe laborar al menos 4 horas diarias para tener derecho a CTS. Los que trabajan menos de 4 horas diarias (a tiempo parcial) no tienen este derecho.

Ejemplo práctico: Si una trabajadora del hogar gana S/1,025 mensuales (equivalente a la RMV) y ha trabajado un año completo, su CTS anual sería: S/1,025 x 15/30 = S/512.50 al año, depositados en dos armadas de S/256.25 cada una (mayo y noviembre). Si no completó el año, se calcula proporcionalmente a los meses trabajados.

El empleador del hogar que no registra al trabajador en la planilla electrónica ni deposita la CTS comete una infracción laboral. El trabajador del hogar puede denunciar ante SUNAFIL o el MTPE. La Ley N.° 31047 también establece que los trabajadores del hogar tienen derecho a gratificaciones, vacaciones, seguro social (EsSalud), y pensión (ONP o AFP), además de la CTS.

Si eres empleador de un trabajador del hogar, recuerda que debes registrarlo en la planilla electrónica del T-Registro de SUNAT y realizar los depósitos de CTS en los plazos legales. El incumplimiento puede generar multas de SUNAFIL y demandas laborales.