Cómo consultar tus deudas en Perú: SBS, Infocorp y Sentinel

Planes disponibles

• Reporte básico: Desde S/29.90 — Muestra tu score crediticio y un resumen de deudas
• Reporte completo: Desde S/39.90 — Incluye detalle de todas las deudas, calificaciones y recomendaciones
• Monitoreo mensual: Planes con suscripción que te alertan cada vez que alguien consulta tu historial

Recuerda que también puedes acceder a tu información de Infocorp de forma gratuita 1 vez por semestre a través de la consulta en la SBS (Paso 1). El reporte de la SBS muestra las deudas del sistema financiero, que es la misma información base que usa Infocorp.

¿Cuándo consultar Sentinel además de Infocorp?

• Cuando quieres una segunda opinión sobre tu situación crediticia
• Si un banco o empresa te indicó que tu reporte en Sentinel muestra algún problema
• Para verificar que una deuda pagada ya fue actualizada en todas las centrales
• Si sospechas de deudas fraudulentas que podrían aparecer en una central y no en otra

Es recomendable consultar al menos una vez tanto Infocorp como Sentinel para tener el panorama completo de tu historial crediticio, especialmente antes de solicitar un crédito importante como un préstamo hipotecario.

Las 5 calificaciones de la SBS

• Normal (0): El deudor viene cumpliendo con sus pagos sin retraso o con un atraso máximo de 8 días calendario. Es la mejor calificación posible y la que necesitas para acceder a nuevos créditos en buenas condiciones.
• CPP - Con Problemas Potenciales (1): El deudor presenta atrasos en sus pagos de 9 a 30 días calendario. Es una señal de alerta que indica dificultades de pago. Algunas entidades financieras aún pueden otorgarte créditos, pero con condiciones más restrictivas y tasas de interés más altas.
• Deficiente (2): El deudor tiene atrasos de 31 a 60 días calendario. Esta calificación dificulta significativamente el acceso a nuevos créditos. La mayoría de bancos rechazarán solicitudes de personas con esta calificación.
• Dudoso (3): El deudor presenta atrasos de 61 a 120 días calendario. La recuperación de la deuda se considera incierta. El acceso a créditos está prácticamente cerrado con esta calificación.
• Pérdida (4): El deudor tiene atrasos mayores a 120 días calendario. La entidad financiera considera que la deuda es irrecuperable. Es la peor calificación posible y puede derivar en cobranza judicial.

Los días de atraso que se indican corresponden al crédito de consumo y MES; en el crédito hipotecario los plazos de cada categoría son más amplios (Resolución SBS N° 11356-2008). Además, cada entidad financiera califica de forma independiente: puedes tener calificación "Normal" en un banco y "CPP" en otro si tienes retrasos con el segundo. Tu calificación general será la peor que tengas en cualquier entidad, ya que los bancos revisan todas tus calificaciones al evaluarte para un nuevo crédito.

Proceso para limpiar tu historial

• Paga la deuda: Contacta a la entidad financiera donde tienes la deuda. Si no puedes pagar el monto total, negocia un acuerdo de pago o una liquidación. Muchas entidades ofrecen descuentos significativos (hasta el 50% o más) si pagas el monto restante al contado.
• Solicita tu constancia de no adeudo: Una vez que pagas, pide a la entidad que te emita un documento que certifique que ya no tienes deuda pendiente.
• Espera la actualización mensual: La SBS actualiza la información crediticia mensualmente. Después de pagar, tu calificación debería mejorar en el siguiente reporte mensual. La entidad financiera tiene la obligación de reportar el pago.
• Verifica la actualización: Consulta tu reporte de deudas en la SBS después de 30-45 días de haber pagado para confirmar que la deuda aparece como cancelada.

Plazos de permanencia en centrales de riesgo

• Deudas pagadas: La información negativa permanece en las centrales de riesgo por un máximo de 2 años desde la fecha de pago o extinción de la obligación.
• Deudas impagadas: La información se mantiene por un máximo de 5 años desde la fecha de vencimiento de la obligación.

Después de estos plazos, la información debe ser eliminada automáticamente de las bases de datos de las centrales de riesgo, según lo establece la Ley 27489. Si una central mantiene información más allá de estos plazos, puedes solicitar su eliminación.

Paso 1: Reclamo ante el banco o entidad financiera

El primer paso siempre es presentar tu reclamo directamente ante la entidad financiera que reportó la información incorrecta (banco, financiera, caja, etc.). La entidad tiene un plazo máximo de 30 días calendario para resolver tu reclamo. Presenta tu reclamo por escrito en cualquier agencia de la entidad y guarda una copia sellada como constancia.

Paso 2: Reclamo ante la SBS

Si la entidad financiera no resuelve tu reclamo en el plazo de 30 días calendario, o si la respuesta no es satisfactoria, puedes escalar tu reclamo ante la Plataforma de Atención al Usuario de la SBS (sbs.gob.pe/usuarios). También puedes acudir al Defensor del Cliente Financiero (DCF) o a INDECOPI. La SBS podrá requerir a la entidad que corrija la información reportada.

Rectificación en centrales privadas

Si el error está específicamente en Infocorp o Sentinel (por ejemplo, información que ya fue corregida en la SBS pero no se actualizó en la central privada), puedes solicitar la rectificación directamente a la central de riesgos. La rectificación es gratuita (Ley 27489) y, con la Ley 32327, la central debe actualizar tu registro en un máximo de 2 días hábiles desde que recibe la información correcta.

Si sospechas que alguien ha suplantado tu identidad y ha obtenido créditos a tu nombre, además de reclamar ante la entidad financiera y la SBS, debes presentar una denuncia policial por suplantación de identidad y fraude.