Jubilación en Perú — Guía completa 2026

El primer paso para jubilarte es conocer con exactitud tu situación previsional: cuántos años de aportes tienes registrados, cuánto dinero se ha acumulado en tu cuenta (si estás en AFP) y si todos tus empleadores realizaron correctamente los aportes. Muchos trabajadores descubren a último momento que tienen periodos sin aportes o aportes no reconocidos, lo que puede retrasar o complicar el trámite de jubilación.

Si estás en AFP: Puedes consultar tu fondo acumulado, historial de aportes y rentabilidad en línea a través del portal web de tu AFP (Integra, Prima, Profuturo o Habitat). Solo necesitas tu DNI y tu clave de acceso. También puedes consultar tu estado de cuenta a través de la app móvil de tu AFP o llamando al servicio de atención telefónica. Tu AFP te envía un estado de cuenta cada cuatro meses con el detalle de tus aportes, la rentabilidad obtenida y las comisiones cobradas. Verifica que todos los meses trabajados tengan su aporte registrado.

Si estás en ONP: Puedes consultar tu historial de aportes a través de la plataforma digital de la ONP en su portal web. Necesitarás tu DNI y crear una cuenta en la plataforma si no la tienes. La ONP muestra los aportes reconocidos desde que empezaste a trabajar formalmente. Es fundamental verificar que todos tus periodos de aporte estén correctamente registrados, especialmente los más antiguos, ya que la ONP trabaja con información que las empresas reportaban manualmente antes de la digitalización. Si detectas periodos sin aportes que sí fueron descontados de tu sueldo, deberás presentar documentación probatoria (boletas de pago, certificados de trabajo, liquidaciones) para que la ONP los reconozca.

Verificación cruzada: Es recomendable cruzar la información de tus aportes con tus boletas de pago antiguas, certificados de trabajo y cualquier documentación laboral que conserves. Los trabajadores que laboraron en los años 80 y 90 suelen encontrar discrepancias porque muchas empresas cerraron o no reportaron correctamente los aportes. Guarda toda documentación laboral como respaldo.

La Oficina de Normalización Previsional (ONP) administra el Sistema Nacional de Pensiones creado por el Decreto Ley 19990. Para acceder a una pensión de jubilación ordinaria en la ONP, debes cumplir simultáneamente dos requisitos: tener 65 años de edad cumplidos y acreditar un mínimo de 20 años completos de aportes (240 meses). Ambos requisitos son indispensables; si no cumples alguno, no podrás acceder a la pensión regular.

¿Cuánto recibiré de pensión? La pensión de jubilación ONP se calcula sobre el promedio de las últimas 60 remuneraciones asegurables (5 años), aplicando una tasa de reemplazo según años aportados. Con la Ley 32123: pensión mínima S/ 600 (con 20 años de aportes) y pensión máxima S/ 1 000 desde enero 2026 (con 20+ años de aportes y derecho a pensión definitiva al 31-dic-2025). Tabla referencial por años aportados: 20 años ≈ S/ 600; 21-25 años ≈ S/ 650-750; 26-29 años ≈ S/ 800-893; 30+ años hasta S/ 1 000. Se paga 14 veces al año (12 mensualidades + gratificaciones julio y diciembre).

¿Qué pasa si no llego a 20 años de aportes? Si al cumplir 65 años no acreditas 240 meses de aporte, no recibirás pensión alguna y pierdes el aporte (no hay devolución en ONP). Opciones: (1) continuar aportando como asegurado facultativo hasta completar los 20 años; (2) si hay periodos no reconocidos, reclámalos con boletas de pago y certificados de trabajo para sumar meses; (3) evaluar traslado a AFP vía Libre Desafiliación Informada (Ley 28991) si aplicas a los supuestos de desafiliación. Si no acumulas años en ningún sistema y estás en pobreza extrema a los 65, puedes postular a Pensión 65 (S/ 250/mes).

Trámite de solicitud de pensión: Para solicitar tu pensión de jubilación en la ONP, debes presentar tu solicitud en cualquier Centro de Atención de la ONP o en línea a través de la plataforma virtual. Los documentos requeridos son: DNI vigente, formulario de solicitud de pensión, declaración jurada de datos personales y documentación que acredite tus aportes (si hay periodos no reconocidos). La ONP tiene un plazo legal de 90 días hábiles para resolver tu solicitud, aunque en la práctica puede tomar más tiempo si hay observaciones o aportes por verificar.

Pensión de sobrevivencia: A diferencia de la AFP, la pensión de la ONP no es heredable como un fondo. Sin embargo, si el pensionista fallece, sus derechohabientes (cónyuge, hijos menores de 18 años o hijos mayores de edad inválidos) pueden acceder a una pensión de sobrevivencia, que es un porcentaje de la pensión que recibía el titular. El cónyuge recibe el 50% de la pensión, y los hijos el 20% cada uno, con un tope máximo del 100% de la pensión del titular.

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) gestionan el Sistema Privado de Pensiones (SPP) en Perú. Actualmente operan cuatro AFP: Integra, Prima, Profuturo y Habitat. A diferencia de la ONP, en las AFP cada afiliado tiene una Cuenta Individual de Capitalización (CIC) donde se acumulan sus aportes obligatorios (10% de la remuneración asegurable) más la rentabilidad generada por las inversiones del fondo. No existe un requisito de años mínimos de aporte.

Edad de jubilación: La edad legal de jubilación en AFP es de 65 años. Al cumplir esta edad, puedes solicitar tu pensión de jubilación sin necesidad de dejar de trabajar. También existen modalidades de jubilación anticipada que permiten jubilarse desde los 50 años bajo ciertas condiciones (REJA) o desde los 55 años por desempleo. A diferencia de la ONP, si al cumplir 65 años tienes un fondo acumulado bajo, igualmente puedes jubilarte y recibir una pensión proporcional a lo acumulado.

¿Cuánto recibiré de pensión? La pensión en AFP depende de tres factores principales: el saldo acumulado en tu CIC al momento de jubilarte, la modalidad de pensión que elijas y la expectativa de vida estimada por las tablas actuariales. No existe una pensión mínima ni máxima en AFP. Un afiliado que aportó durante 30 años con un sueldo promedio de S/3,000 puede tener un fondo aproximado de S/200,000 a S/350,000, lo que se traduce en una pensión mensual de S/800 a S/1,500 dependiendo de la modalidad elegida. Un afiliado con sueldo alto y muchos años de aporte puede recibir pensiones significativamente mayores.

Bono de Reconocimiento: Si estuviste afiliado a la ONP antes de trasladarte a una AFP, puedes tener derecho a un Bono de Reconocimiento (BdR). Este bono es un documento que reconoce los aportes que realizaste al Sistema Nacional de Pensiones antes de cambiarte a una AFP. El BdR se hace efectivo al momento de tu jubilación y se suma a tu fondo acumulado en la AFP, incrementando tu pensión. Existen tres tipos de bonos según la fecha de tu traslado: Bono 1992, Bono 1996 y Bono 2001. Puedes verificar si tienes derecho a un Bono de Reconocimiento consultando en tu AFP o en la ONP.

Trámite de solicitud: Para iniciar tu trámite de jubilación en AFP, acércate a la agencia de tu AFP con tu DNI vigente. El asesor evaluará tu fondo, te explicará las modalidades de pensión disponibles y te orientará sobre la que mejor se adapte a tu perfil. El trámite en AFP suele ser más rápido que en la ONP: entre 15 y 30 días. Tu AFP está obligada a proporcionarte información clara y transparente sobre los montos estimados de pensión bajo cada modalidad.

Una de las decisiones más importantes al jubilarte en AFP es elegir la modalidad bajo la cual recibirás tu pensión. Esta elección es prácticamente irreversible y afectará tus ingresos durante toda tu jubilación, por lo que debes tomarla con cuidado y asesoría. Las tres modalidades principales son:

1. Retiro Programado: Tu fondo permanece en tu cuenta individual en la AFP y recibes una pensión mensual que se recalcula cada año. La ventaja principal es que si falleces, el saldo restante de tu fondo se hereda a tus beneficiarios. La desventaja es que la pensión tiende a disminuir con el tiempo a medida que tu fondo se reduce, especialmente si vives más de lo esperado por las tablas actuariales. Esta modalidad es ideal si tienes un fondo grande y quieres dejar un legado a tu familia. También te permite cambiar a renta vitalicia en cualquier momento.

2. Renta Vitalicia Familiar: Transfieres tu fondo a una compañía de seguros, que a cambio te garantiza una pensión mensual fija de por vida. La pensión no disminuye con el tiempo y se paga hasta tu fallecimiento. Si falleces, tus beneficiarios (cónyuge e hijos menores) reciben una pensión de sobrevivencia (porcentaje de tu pensión). La ventaja es la estabilidad: sabes exactamente cuánto recibirás cada mes. La desventaja es que si falleces poco después de jubilarte, la compañía de seguros se queda con tu fondo. Esta modalidad es ideal si priorizas la seguridad de un ingreso fijo y estable.

3. Renta Mixta: Es una combinación de las dos anteriores. Destinas una parte de tu fondo a contratar una renta vitalicia con una compañía de seguros (que te da una pensión base fija) y el resto se mantiene en la AFP bajo retiro programado (que complementa la pensión base). Esta modalidad busca equilibrar la estabilidad de la renta vitalicia con la flexibilidad y heredabilidad del retiro programado. Es ideal si quieres una base de ingresos garantizada pero también quieres dejar algo a tus herederos.

Renta Vitalicia Bimoneda: Algunas compañías de seguros ofrecen la opción de recibir parte de tu renta vitalicia en soles y parte en dólares, lo que te protege parcialmente de la devaluación de la moneda local. Consulta esta opción con tu AFP y con las compañías de seguros que participan en la licitación de tu renta.

¿Cómo elegir? Tu AFP está obligada a ofrecerte cotizaciones de todas las compañías de seguros que participan en el mercado de rentas vitalicias. El proceso de licitación es supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Compara los montos ofrecidos por cada compañía de seguros, la solidez financiera de cada empresa y las condiciones de cada modalidad. No te apresures: tienes tiempo para evaluar todas las opciones antes de tomar una decisión.

El REJA (Régimen Especial de Jubilación Anticipada por desempleo), regulado por Ley 28991 y modificado por Leyes 30939, 31301 y 32123, permite a los afiliados de las AFP jubilarse antes de los 65 años si cumplen requisitos de edad y desempleo prolongado. La Ley 32123 (vigente desde septiembre 2025) unificó la edad mínima en 55 años para hombres y mujeres — antes era 50 para mujeres y 55 para hombres.

Requisitos vigentes 2026 del REJA:

• Edad: 55 años cumplidos y menor de 65 (unificado por Ley 32123).
• Desempleo: 12 meses consecutivos previos a la solicitud (se acredita con declaración jurada + verificación del T-Registro SUNAT).
• Aportes previos: haber aportado al menos el 60% de los últimos 120 meses.
• Ingresos 4ta categoría durante el desempleo no mayores a 7 UIT = S/ 38 500 (UIT 2026 S/ 5 500).
• La pensión calculada no puede superar el 50% del promedio de remuneraciones de los últimos 120 meses.

Jubilación anticipada por desempleo (55 años): Además del REJA, existe otra modalidad de jubilación anticipada para afiliados AFP de 55 años o más que se encuentren desempleados durante 12 meses consecutivos. En este caso, la pensión calculada en la modalidad de retiro programado debe ser igual o mayor al 40% del promedio de las remuneraciones de los últimos 120 meses aportados, actualizado por inflación. Si cumples 55 años y estás desempleado, consulta con tu AFP ambas opciones para ver cuál te conviene más.

¿Cómo acredito el desempleo? La condición de desempleado se acredita con una declaración jurada ante la AFP. La AFP verificará a través de la planilla electrónica de SUNAT (T-Registro) que no tienes un empleador registrado durante los últimos 12 meses. Si realizaste trabajos independientes durante ese periodo pero no tuviste relación de dependencia, igualmente podrías calificar. Es importante que tu situación laboral esté correctamente reflejada en los registros de SUNAT.

Proceso del REJA: Acude a tu AFP con tu DNI vigente y solicita la evaluación para jubilación anticipada REJA. La AFP verificará tu edad, tu condición de desempleo y calculará si tu fondo alcanza para una pensión igual o mayor a la RMV. Si cumples todos los requisitos, podrás elegir la modalidad de pensión (retiro programado, renta vitalicia o renta mixta) al igual que en la jubilación regular. También podrás optar por el retiro del 95.5% de tu fondo si lo prefieres.

La jubilación adelantada del D. Ley 19990 permite a los afiliados de la ONP acceder a pensión antes de cumplir 65 años acreditando años adicionales de aportes y cese laboral. La Ley 32123 unificó la edad mínima en 55 años para ambos sexos (antes eran 50 para mujeres y 55 para hombres).

Requisitos vigentes 2026 (unificados):

• Edad: al menos 55 años cumplidos (hombres y mujeres).
• Aportes: mínimo 25 años completos (300 meses).
• Cese laboral: haber cesado en el empleo.
• La reducción de pensión por adelanto se mantiene: 4% por cada año de adelanto respecto a los 65.

¿Cuánto se reduce la pensión? La pensión se calcula como la ordinaria y se aplica la reducción del 4% por año de adelanto. Ejemplo: jubilarte a los 55 años = 10 años de adelanto = reducción 40% permanente. A los 60 años = 5 años de adelanto = reducción 20%. Esta reducción es permanente, no se elimina al cumplir 65.

Caso práctico con pensión máxima 2026 (S/ 1 000): persona de 55 años con 30 años de aportes y pensión base calculada S/ 1 000 recibiría S/ 1 000 − 40% = S/ 600 mensuales. A los 60 años con 5 años de adelanto: S/ 1 000 − 20% = S/ 800 mensuales. Esperando a los 65 con los mismos 30 años: S/ 1 000 completos. Evalúa si el adelanto compensa la reducción — en general conviene esperar si puedes.

Trámite: La solicitud de jubilación adelantada se presenta ante la ONP con los mismos documentos que la jubilación ordinaria: DNI vigente, formulario de solicitud, declaración jurada y documentación que acredite los años de aporte requeridos. La ONP verificará tanto la edad como los años de aporte. El plazo de resolución es de 90 días hábiles. Si te falta documentación para acreditar algún periodo de aporte, el proceso puede demorar más.

Otros regímenes especiales de la ONP: Existen regímenes de jubilación especial para ciertas actividades: trabajadores de construcción civil (55 años y 15 años de aportes en construcción), trabajadores marítimos (55 años y 15 años en actividad marítima), trabajadores mineros (entre 45 y 55 años según el tipo de mina y años de exposición). Si trabajaste en alguna de estas actividades, consulta con la ONP sobre los requisitos específicos de tu régimen.

Una de las preocupaciones más comunes entre quienes están por jubilarse es si perderán su seguro de salud. La buena noticia es que la cobertura de EsSalud continúa automáticamente cuando te jubilas, sin necesidad de realizar un trámite adicional. El Seguro Social de Salud (EsSalud) cubre a los pensionistas y a sus derechohabientes (cónyuge e hijos menores de edad) con las mismas prestaciones que reciben los trabajadores activos.

¿Cómo se financia? Si recibes pensión de la ONP, se te descuenta automáticamente el 4% de tu pensión mensual como aporte a EsSalud. Este descuento lo realiza directamente la ONP antes de depositar tu pensión. Si recibes pensión de una AFP (retiro programado o renta vitalicia), el aporte del 4% se descuenta de tu pensión mensual. Si optaste por el retiro del 95.5% de tu fondo AFP, el 4.5% restante se destina a cubrir tu aporte a EsSalud por un periodo determinado.

Prestaciones de salud: Como pensionista de EsSalud, tienes derecho a las siguientes prestaciones: consultas médicas ambulatorias, atención de emergencia, hospitalización, cirugías, medicamentos (incluidos en el petitorio farmacológico), exámenes de laboratorio e imágenes, rehabilitación, prestaciones de maternidad (para derechohabientes), prótesis y aparatos ortopédicos, y programas de salud preventiva para adultos mayores. EsSalud cuenta con una red de hospitales, policlínicos y centros especializados en todo el país.

Periodo de latencia: Si dejas de aportar a EsSalud (por ejemplo, si dejas de trabajar antes de jubilarte), tienes un periodo de latencia durante el cual mantienes la cobertura. Los pensionistas que reciben su pensión regularmente no se ven afectados por este concepto, ya que su aporte se descuenta mensualmente. Sin embargo, si por algún motivo se suspende temporalmente tu pensión, podrías perder temporalmente la cobertura de EsSalud.

Centro de atención asignado: Los pensionistas son asignados al centro de salud de EsSalud que corresponda a su domicilio. Si te mudas después de jubilarte, puedes solicitar un cambio de centro de adscripción presentando un documento que acredite tu nuevo domicilio. La solicitud se realiza en la agencia de EsSalud más cercana. También puedes verificar tu centro de adscripción y tus derechos de cobertura a través del portal web de EsSalud con tu DNI.

El Programa Nacional de Asistencia Solidaria Pensión 65 es un programa social del Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS) que otorga una subvención económica de S/350 cada dos meses (equivalente a S/125 mensuales) a adultos mayores de 65 años que se encuentren en situación de pobreza extrema y que no reciban ninguna pensión del sector público o privado. No es una pensión contributiva: no requiere haber aportado a ningún sistema de pensiones.

Requisitos para acceder a Pensión 65:

• Tener 65 años o más de edad.
• Contar con DNI vigente.
• Estar en condición de pobreza extrema según la clasificación socioeconómica del SISFOH (Sistema de Focalización de Hogares).
• No recibir ninguna pensión del sector público (ONP, Cédula Viva) ni del sector privado (AFP).
• No estar inscrito en otro programa social que otorgue subvención económica similar.

¿Cómo se determina la pobreza extrema? La condición de pobreza extrema se determina a través del SISFOH del Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social. El SISFOH realiza una evaluación socioeconómica del hogar del solicitante mediante visitas domiciliarias. La clasificación se basa en las condiciones de la vivienda, los ingresos del hogar, el nivel educativo, el acceso a servicios básicos y otros indicadores. Si no tienes clasificación socioeconómica actualizada, debes solicitarla en tu municipalidad distrital a través de la Unidad Local de Empadronamiento (ULE).

¿Cómo me inscribo? No existe un proceso de inscripción directa. El MIDIS identifica a los potenciales beneficiarios a través del cruce de información entre el SISFOH, el Padrón General de Hogares (PGH), la ONP, las AFP y otros registros del Estado. Si cumples los requisitos pero no has sido incorporado al programa, puedes acercarte a la municipalidad de tu distrito para solicitar la actualización de tu clasificación socioeconómica en el SISFOH. También puedes comunicarte con Pensión 65 a través de su línea gratuita 0800-11-007.

Cobro de la subvención: Los beneficiarios de Pensión 65 cobran su subvención de S/350 cada dos meses a través del Banco de la Nación. El calendario de pagos se publica en la página web de Pensión 65 y en las agencias del Banco de la Nación. Los beneficiarios que viven en zonas rurales donde no hay agencias del Banco de la Nación pueden cobrar a través de puntos de pago móviles o transportadoras de valores autorizadas. También se puede habilitar una cuenta de ahorros en el Banco de la Nación para recibir el depósito directo.

La Ley 30425 y sus modificatorias establecen que todo afiliado a una AFP que cumpla 65 años de edad (o acceda a jubilación anticipada) tiene la opción de retirar hasta el 95.5% del total de su fondo acumulado en su Cuenta Individual de Capitalización. El 4.5% restante se transfiere a EsSalud para garantizar la cobertura de salud del afiliado durante su periodo de jubilación. Esta opción es alternativa a recibir una pensión mensual.

¿Cómo funciona? Si optas por el retiro del 95.5%, recibes la mayor parte de tu fondo en efectivo (o mediante transferencia bancaria) y renuncias a recibir una pensión mensual de la AFP. Es decir, no recibirás un ingreso mensual regular; tú administras el dinero retirado según tus necesidades. El 4.5% retenido no se te devuelve: se destina íntegramente a financiar tu seguro de salud en EsSalud como pensionista.

¿A quién le conviene? Esta opción puede ser conveniente para afiliados que: tienen un fondo acumulado relativamente bajo (que generaría una pensión mensual muy pequeña), cuentan con otras fuentes de ingreso para su jubilación (propiedades en alquiler, negocios, ahorros), desean invertir el dinero por su cuenta o destinarlo a un emprendimiento, o tienen una necesidad económica urgente. Sin embargo, requiere disciplina financiera: si gastas el dinero rápidamente, te quedarás sin ingresos para el resto de tu vida.

Trámite del retiro del 95.5%: Para solicitar el retiro, acude a la agencia de tu AFP con tu DNI vigente y presenta la solicitud de retiro del 95.5%. Deberás firmar una declaración jurada indicando que has sido informado de las consecuencias de elegir esta opción (renuncia a la pensión mensual). La AFP tiene un plazo de hasta 10 días hábiles para realizar el desembolso una vez aprobada la solicitud. El dinero se deposita en la cuenta bancaria que indiques.

Retiro del 25% para vivienda: Adicionalmente, la ley permite a los afiliados AFP utilizar hasta el 25% de su fondo para la compra de un primer inmueble, la construcción de vivienda propia o la amortización de un crédito hipotecario. Este retiro puede hacerse en cualquier momento, no solo al jubilarte. Ambos beneficios (95.5% al jubilarse y 25% para vivienda) son independientes pero se calculan sobre el mismo fondo, por lo que si ya retiraste el 25% para vivienda, el 95.5% se calcula sobre el saldo restante.

Consideraciones tributarias: El retiro del 95.5% no está afecto al Impuesto a la Renta. El monto retirado es libre de impuestos. Sin embargo, si inviertes el dinero retirado y generas ganancias (por ejemplo, en depósitos a plazo, fondos mutuos o actividades comerciales), esas ganancias sí podrían estar afectas a impuestos según la normativa vigente.