¿A qué edad me jubilo en el sistema AFP?
La edad legal de jubilación en el Sistema Privado de Pensiones (AFP) en Perú es 65 años, tanto para hombres como para mujeres. Sin embargo, existe la opción de jubilación anticipada si cumples ciertos requisitos, como tener una pensión calculada igual o superior al 40% de tu remuneración promedio de los últimos 120 meses. También existe la jubilación anticipada por desempleo (REJA) para afiliados de 50 años (mujeres) o 55 años (hombres) que lleven 12 meses sin aportar.
¿Puedo retirar el 95.5% de mi fondo AFP?
Sí. Al cumplir 65 años o al jubilarte anticipadamente, puedes optar por retirar hasta el 95.5% de tu fondo acumulado en tu AFP. El 4.5% restante se destina obligatoriamente a EsSalud para mantener tu cobertura de salud. Esta opción fue establecida por la Ley 30425. Si eliges esta opción, no recibirás una pensión mensual de la AFP, sino que administrarás tú mismo el dinero retirado. Es importante evaluar si tienes la capacidad de administrar ese dinero para que te dure toda la jubilación.
¿Qué es mejor: retiro programado o renta vitalicia?
Depende de tu situación personal. El retiro programado te permite recibir una pensión mensual que se recalcula cada año según el saldo de tu fondo y tu expectativa de vida; si falleces, tus herederos reciben el saldo restante. La renta vitalicia es un contrato con una compañía de seguros que te garantiza una pensión fija de por vida, pero al fallecer el fondo ya no se hereda completamente (salvo pensiones de sobrevivencia). El retiro programado conviene si tu fondo es grande y quieres flexibilidad; la renta vitalicia conviene si priorizas la seguridad de un monto fijo mensual de por vida.
¿Qué pasa si se acaba mi fondo en retiro programado?
En el retiro programado, tu pensión se recalcula cada año según tu saldo restante y tu expectativa de vida actualizada. Conforme tu fondo disminuye, también disminuye tu pensión mensual. Teóricamente, el fondo nunca se agota completamente porque la fórmula actuarial ajusta el monto cada año. Sin embargo, en la práctica, la pensión puede reducirse significativamente con el tiempo. Si tu pensión cae a niveles muy bajos, puedes solicitar transferirte a la modalidad de renta vitalicia con el saldo restante, siempre que una aseguradora acepte el contrato.
¿Mi familia hereda mi fondo AFP si fallezco?
En retiro programado, sí: el saldo lo heredan cónyuge, hijos menores de 18 (o mayores incapacitados) y padres dependientes. En renta vitalicia, no se hereda el fondo, pero los beneficiarios reciben pensión de sobrevivencia. Si falleces antes de jubilarte, el fondo completo se distribuye entre tus beneficiarios.
¿Cuánto cobran las AFP de comisión en 2026?
Comisión sobre flujo (remuneración): Habitat 1.47%, Integra 1.55%, Prima 1.60%, Profuturo 1.69%. Más 10% de aporte obligatorio + 1.37% prima de seguro. Descuento total: entre 12.84% y 13.06% del sueldo bruto según AFP. Fuente: SBS.
¿Qué son los multifondos y cuál me conviene?
Fondo 0 (ultra conservador, 0% acciones): obligatorio desde 65 años. Fondo 1 (conservador, hasta 10% acciones): para 60-64 años. Fondo 2 (moderado, hasta 45% acciones): fondo por defecto. Fondo 3 (agresivo, hasta 80% acciones): mejor para jóvenes. En 2025, Fondo 3 rindió hasta 18%.
¿Qué es el REJA y cómo se accede?
El Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA — Ley 30939 con carácter permanente desde 2019) permite jubilarte desde los 50 años (edad unificada por Ley 31332) si cumples: (a) estar desempleado los últimos 12 meses consecutivos; (b) tener al menos 72 aportes mensuales en los últimos 120 meses (10 años); (c) no tener relación laboral activa. Para independientes con rentas de 4ta, ingresos anuales menores a 7 UIT (S/ 38,500 en 2026). El trámite es gratuito ante tu AFP. Al aplicar REJA puedes elegir cualquier modalidad de pensión + retiro 95.5%. Descarga el modelo de solicitud REJA con el botón de "Solicitud REJA" arriba.
¿Qué cambia con la Ley 32123 de reforma de pensiones?
La Ley 32123 (vigente desde 2026) reformó el sistema previsional: (a) crea sistema multipilar que integra SNP (ONP) + SPP (AFP) bajo reglas comunes; (b) Pensión mínima AFP: S/600 mensual; (c) Pensión mínima ONP: S/600; (d) el aporte obligatorio de independientes que se había previsto ya NO se aplica tras modificatorias de sep-2025; (e) libre traslado entre SPP y SNP; (f) amplía Pensión 65 a mayores de 75 años en pobreza no extrema; (g) restablece el derecho al retiro 95.5% para menores de 40 años (sep-2025); (h) rentabilidad mínima garantizada para fondos AFP.
¿Cómo cambio de AFP si quiero menos comisiones?
El traslado entre AFP es GRATUITO y se puede hacer una vez completado 12 meses con tu AFP actual. Trámite 100% en línea: (1) Ingresa al portal de la AFP a la que quieres irte (Habitat / Integra / Prima / Profuturo); (2) Solicita el traslado con DNI + clave SOL; (3) La AFP origen tiene 30 días para procesarlo; (4) El traslado se hace efectivo el siguiente mes. NO cambia tu fondo acumulado — todo se transfiere. SÍ cambia la comisión (flujo o mixta según tu elección). Si tu sueldo es alto y tienes fondo grande, prefiere comisión mixta. Si recién empiezas, comisión por flujo. Compara en nuestro comparador de comisiones AFP.
Comisión sobre el flujo o comisión mixta: ¿cuál me conviene?
Primero una corrección que casi todas las webs siguen repitiendo mal: desde febrero de 2023 la comisión mixta ya no te cobra nada del sueldo. La SBS lo dice en su propia tabla — el componente de flujo de la mixta es 0% en las cuatro AFP. Solo te cobra un porcentaje anual sobre el fondo. Así que la decisión es: con la comisión de flujo te descuentan entre 1.47% y 1.69% del sueldo cada mes; con la mixta, del sueldo no te sacan nada y te cobran entre 0.68% y 1.25% al año sobre lo que ya tienes ahorrado. Regla práctica: si tu fondo es pequeño y te faltan muchos años, la mixta suele salir a cuenta; si tu fondo ya es grande, esa comisión anual sobre el saldo se vuelve cara.
¿Cuánto me descuentan realmente de mi sueldo por la AFP?
Tres conceptos, y solo uno es tuyo. (1) Aporte obligatorio: 10% — este va íntegro a tu cuenta. (2) Prima de seguro: 1.37% — paga tu seguro de invalidez y sobrevivencia; no es ahorro. (3) Comisión de la AFP — de 1.47% a 1.69% si es de flujo, 0% si es mixta. Con comisión de flujo, el descuento total va del 12.84% (Habitat) al 13.06% (Profuturo). Con mixta, 11.37% en las cuatro. Y ojo con un detalle que casi nadie aplica: la prima tiene tope — se calcula solo hasta la Remuneración Máxima Asegurable (S/12,672.65). Si ganas más, por el exceso no pagas prima.
¿Puedo retirar el 95.5% de mi fondo al jubilarme?
Sí, y la norma es la Ley 30425, modificada por la Ley 30478 — no la Ley 31192, que es otra cosa (el retiro extraordinario de hasta 4 UIT de la pandemia). Según la propia SBS, pueden pedirlo quienes tengan 65 años o más, quienes accedan al REJA o a la jubilación anticipada ordinaria, y los pensionistas por retiro programado o renta temporal. El 4.5% restante se transfiere a EsSalud para que conserves tu derecho a las prestaciones de salud. La reforma (Ley 32123) llegó a restringirlo por edad, y esa restricción fue eliminada: hoy la SBS no la aplica.
¿A qué edad puedo jubilarme antes de los 65?
A los 50, y esto sorprende a mucha gente. La Ley 31332 «uniformiza la edad para acceder a la jubilación anticipada en el SPP en cincuenta (50) años» — igual para hombres y mujeres. Hay dos caminos: la Jubilación Anticipada Ordinaria (JAO), que exige que tu fondo alcance para una pensión igual o superior al 40% del promedio de tus remuneraciones de los últimos 120 meses (y ese requisito es el que deja fuera a la mayoría); y el REJA, por desempleo, si llevas 12 meses consecutivos sin aportar. Ojo: algunas páginas oficiales todavía dicen 55 años — están desactualizadas frente a la Ley 31332.
¿Qué cambió con la reforma de pensiones (Ley 32123)?
Es el cambio más grande en 30 años, y va por etapas. Lo principal: (1) crea un sistema multipilar que integra el SNP (ONP) y el SPP (AFP); (2) establece una pensión mínima para quien cumpla los requisitos; (3) incorpora gradualmente a los trabajadores independientes con un aporte sobre sus ingresos; y (4) introduce una pensión por consumo: un porcentaje de lo que gastas con boleta electrónica se abona a tu fondo. Lo que no cambió al final fue el retiro del 95.5%: la reforma lo restringió por edad y esa restricción quedó sin efecto.
