SOAT 2026: cuánto te cubre de verdad y por qué no hay una tarifa oficial

Sí, el SOAT es obligatorio para todos los vehículos automotores que circulan por las vías públicas del territorio peruano. Está regulado por la Ley N.° 27181 (Ley General de Transporte y Tránsito Terrestre) y el D.S. N.° 024-2002-MTC. Todo propietario de un vehículo debe contratar y mantener vigente el SOAT durante todo el tiempo que el vehículo circule. No circular con SOAT vigente constituye una infracción muy grave sancionable con multa y posible retención del vehículo.

El SOAT cubre a todas las personas, sean ocupantes o terceros no ocupantes del vehículo, que resulten víctimas de un accidente de tránsito. Las coberturas mínimas en 2026 son: muerte S/122,800, invalidez permanente hasta S/122,800, gastos médicos hasta S/12,280, y gastos de sepelio hasta S/5,120. Estas coberturas se aplican por cada víctima del accidente, sin importar quién fue el responsable. Los establecimientos de salud están obligados a atender a las víctimas de forma inmediata.

El SOAT no cubre: daños materiales al vehículo propio ni a terceros, accidentes ocurridos en circuitos cerrados (carreras, competencias), lesiones autoinfligidas intencionalmente, guerras o eventos de fuerza mayor, ni vehículos que no estén autorizados para circular por vías públicas. En caso de accidentes provocados por el conductor en estado de ebriedad o bajo influencia de drogas, las víctimas sí reciben cobertura, pero la aseguradora puede repetir contra el conductor responsable. Para daños materiales necesitas un seguro vehicular adicional.

Circular sin la póliza del SOAT es la infracción M28: muy grave, 12% de la UIT = S/660 en 2026, más 50 puntos, y no admite descuento por pronto pago. Cuidado con la confusión más común: tener el SOAT vigente pero no llevarlo encima es otra infracción distinta —la G25, grave, S/440— y esa sí baja a S/74.80 si pagas dentro del plazo. Además de la multa, el vehículo puede ser internado en el depósito municipal hasta que el propietario regularice la situación contratando un SOAT vigente. Conducir sin SOAT también implica responsabilidad civil directa del propietario frente a las víctimas en caso de accidente, debiendo asumir personalmente todos los gastos médicos e indemnizaciones.

El AFOCAT (Asociación de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito) es una alternativa al SOAT disponible solo para vehículos de transporte urbano e interurbano dentro de una región. El SOAT es emitido por compañías de seguros supervisadas por la SBS y tiene cobertura nacional, mientras que el AFOCAT es emitido por asociaciones de transportistas y solo tiene cobertura regional. Para vehículos particulares, el SOAT es la única opción. El AFOCAT suele ser más económico pero con menor cobertura geográfica y respaldo financiero.

No existe ninguna tarifa oficial, y quien te dé un precio «oficial» te está inventando. El precio del SOAT es libre: lo fija cada aseguradora en competencia, conforme a los arts. 9 y 326 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros. La propia SBS lo dice sin rodeos: las tarifas «responden a un régimen de libre competencia en el mercado y no son reguladas por la SBS». Por eso aquí no te damos un número inventado: compáralo tú en el comparador oficial de la SBS. Lo que sí está fijado por ley —y es lo que de verdad importa cuando pasa algo— es cuánto te cubre.

Las coberturas van en UIT, no en soles — por eso suben cada año con ella. Son: muerte 4 UIT · invalidez permanente 4 UIT · incapacidad temporal 1 UIT · gastos médicos 5 UIT · gastos de sepelio 1 UIT. Con la UIT 2026 (S/5,500) eso es S/22,000 por muerte, S/22,000 por invalidez, S/5,500 por incapacidad temporal, S/27,500 en gastos médicos y S/5,500 de sepelio. Y ojo: no es un bolsón repartido — cada víctima tiene su propia cobertura.

A todos, y sí: también si tú tuviste la culpa. Esto es lo que más gente desconoce. El SOAT cubre a todos los ocupantes del vehículo —conductor incluido— y a los terceros: peatones, ciclistas, los ocupantes del otro vehículo. Sin límite de número de personas y sin investigar de quién fue la culpa: por eso se llama seguro «de responsabilidad objetiva». No tienes que probar nada ni esperar a que un juez decida: la atención médica es inmediata.

No. Para eso existe el Fondo de Compensación del SOAT y CAT del MTC: cubre a las víctimas de accidentes causados por vehículos no identificados —los que se dieron a la fuga— con las mismas coberturas que el SOAT: hasta S/27,500 en gastos médicos, S/22,000 por muerte o invalidez y S/5,500 de sepelio. El trámite es gratuito y virtual, sin intermediarios: se pide en fondosoatycat.mtc.gob.pe adjuntando la denuncia policial y el reporte del establecimiento de salud (o el certificado de defunción). Ya ha atendido a más de 14,000 víctimas.

Es la infracción M28 del cuadro oficial (D.S. 016-2009-MTC) y es MUY GRAVE: S/660 de multa (el 12% de la UIT), 50 puntos en tu récord de conductor y —lo que más duele— retención del vehículo. Y ojo a quién le cae: responde el propietario, no el conductor. Circula el bulo de que sin SOAT te aplican la M01 (S/5,500 y cancelación de licencia): es falso. La M01 es conducir en estado de ebriedad.

No, y este es el malentendido más caro. El SOAT cubre personas, no cosas. Si chocas, el SOAT paga la atención médica y las indemnizaciones de los heridos — pero no paga ni un sol por la abolladura de tu auto ni por la del otro. Para eso necesitas un seguro vehicular (todo riesgo o de responsabilidad civil frente a terceros), que es voluntario y se contrata aparte. Mucha gente cree que con el SOAT ya está cubierta y descubre lo contrario el peor día.

Dos años desde el accidente para presentar el reclamo a la aseguradora. Pero no esperes: cuanto antes reúnas la denuncia policial y el informe médico, más limpio va todo. La atención médica de urgencia no espera al papeleo: la clínica u hospital debe atenderte de inmediato presentando el SOAT del vehículo, y luego cobra a la aseguradora. Si un establecimiento de salud te exige pagar por adelantado teniendo SOAT vigente, está incumpliendo.

No, y confundirlos puede dejarte sin cobertura fuera de tu región. El SOAT lo emiten las compañías de seguros supervisadas por la SBS y vale en todo el país. El CAT (Certificado contra Accidentes de Tránsito) lo emiten las AFOCAT, que son asociaciones de fondos regionales. Y aquí está el detalle: la SBS precisa que «los CAT emitidos tienen validez solamente en una provincia de la Región» y que las AFOCAT no pueden afiliar a vehículos autorizados al servicio de transporte interprovincial. Si tu vehículo sale de la región con solo un CAT, circula sin cobertura válida — y eso es la infracción M28.

Sí, si la aseguradora está autorizada por la SBS y el SOAT queda registrado. El SOAT electrónico tiene la misma validez que el impreso: no estás obligado a llevar el papel en el vehículo, porque la Policía lo consulta en línea. Lo que sí tienes que verificar es que la póliza figure en los registros oficiales — puedes comprobarlo en el consultor de SOAT de la SBS. Cuidado con las webs que venden SOAT «baratísimos»: si la aseguradora no está autorizada, ese papel no vale nada el día del accidente.

Tres, y el primero es el que más gente olvida en caliente: (1) la denuncia policial del accidente —sin ella, todo se complica—; (2) el informe o reporte médico del establecimiento de salud que te atendió; y (3) tu DNI y los datos de la póliza SOAT del vehículo involucrado. Si es un fallecimiento, se suma el certificado de defunción y los documentos que acrediten a los beneficiarios. Guarda copia de todo: la aseguradora tiene plazos, y quien pierde un papel pierde tiempo.