CTS en Perú: qué banco o caja paga más por tu CTS y cómo retirarla

La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) es un beneficio laboral que funciona como un fondo de respaldo para cuando dejas de trabajar. Tu empleador la deposita dos veces al año en la entidad financiera que tú elijas, y ese dinero gana intereses hasta que lo retiras. Aquí está el detalle que casi nadie te cuenta: la tasa que paga cada banco o caja por la CTS es muy distinta, y tú puedes elegir —y cambiar— dónde tenerla.

Un banco grande puede pagarte apenas 0.25% a 3% mientras una caja municipal supera el 6%. En una CTS de varios miles de soles, esa diferencia son cientos de soles al año regalados. Por eso vale la pena comparar y, si te conviene, trasladar tu CTS a la entidad que más pague. El comparador de arriba te muestra quién paga más hoy, con datos oficiales de la SBS.

No estás obligado a tener tu CTS donde te la depositan por defecto. Puedes elegir libremente la entidad, y cambiarla cuando quieras. El proceso es simple:

• Compara y elige. Usa el comparador de arriba (filtrado en CTS) para ver qué entidad paga más hoy y cuánto ganarías con tu monto.
• Abre tu cuenta CTS en la nueva entidad (muchas cajas y bancos lo hacen en el momento, con tu DNI).
• Comunica el cambio a tu empleador por escrito, indicando la nueva cuenta CTS. Por ley debe respetar tu elección.
• Traslado del saldo. Si ya tienes CTS acumulada en otra entidad, la nueva cuenta puede pedir el traslado del saldo por ti; pregunta al abrirla.

Un detalle clave: elige la entidad por la tasa que paga por la CTS, no por la publicidad. Las cajas suelen ganarle por goleada a los bancos grandes, y tu dinero sigue igual de protegido por el FSD.

Cajas municipales, cajas rurales y financieras suelen pagar las tasas de CTS más altas del sistema: varias superan el 6% anual, mientras los bancos comerciales grandes (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank) suelen pagar entre 0.25% y 3%. La diferencia, sobre una CTS de varios miles de soles y a lo largo de los años, es enorme.

¿El riesgo? El mismo tope: todas las entidades reguladas están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) hasta S/122,000 por persona y entidad. Así que tener tu CTS en una caja regulada es tan seguro como en un banco grande, y casi siempre más rentable. Si valoras la red de agencias del banco, evalúa si esa comodidad te compensa dejar de ganar cientos de soles al año.

Cómo se calcula. A grandes rasgos, te corresponde medio sueldo por cada semestre trabajado. La base de cálculo es tu remuneración (sueldo básico + asignación familiar si aplica) más un sexto de la última gratificación. Cada depósito cubre el semestre correspondiente y se hace en proporción a los meses y días trabajados.

Impuestos. Los intereses que genera tu CTS están exonerados del Impuesto a la Renta para personas naturales, según el artículo 19° inciso i) de la Ley del Impuesto a la Renta (vigente hasta el 31 de diciembre de 2026). No pagas IR ni IGV por ese rendimiento.

Seguro (FSD). Tu CTS está respaldada por el Fondo de Seguro de Depósitos hasta S/122,000 por persona y entidad (monto que se actualiza cada trimestre). Si la entidad quebrara, el FSD te devuelve hasta ese monto. Conoce más en nuestra guía de la SBS.