Calculadora de capacidad de endeudamiento 2026

Herramienta gratuita

¿Cuánto te presta el banco según tu sueldo?

Ingresa tu sueldo neto y las cuotas que ya pagas. Te decimos tu cuota máxima y el monto que podrías pedir por tipo de crédito y plazo — sin registro.

Tu ingreso neto mensual (S/)

Lo que recibes en la mano, ya con los descuentos de AFP u ONP. No uses el sueldo bruto.

Cuotas de deudas que ya pagas al mes (S/)

Suma otras cuotas: préstamos, tarjetas, crédito vehicular. Si no tienes ninguna, deja 0.

¿Qué tan cauto quieres ser? (RCI)

El RCI es el % de tu ingreso que destinas a pagar cuotas. El 30% es un umbral prudencial (referencial), no un tope legal: cada banco fija el suyo.

⚙ Afinar con mi tasa y plazo exactos (opcional)

Tu TEA (% anual)

Plazo (meses)

Pon la tasa (TEA) y el plazo que te ofrece tu banco para ver el monto exacto de tu caso.

S/ 0Cuota máxima que podrías pagar al mes

Estimación referencial. El monto que un banco apruebe depende también de tu historial en la central de riesgos (SBS/Infocorp), tu tipo de contrato y su política interna. Las TEA usadas son promedios de mercado; la TCEA real (con seguros y comisiones) la fija cada banco.

Información esencial

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Cuánto puedes deber sin ahogarte, y cómo lo mide la banca peruana.

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo de deuda —o de cuota mensual— que puedes asumir sin comprometer tu presupuesto. Es la pregunta que va antes de pedir cualquier crédito: no «¿cuánto quiero?», sino «¿cuánto puedo pagar sin quedarme corto a fin de mes?».

En Perú, los bancos la miden con el ratio cuota-ingreso (RCI): el porcentaje de tu ingreso neto mensual que se te va en pagar cuotas. Es el indicador central del Reglamento para la Gestión del Riesgo de Sobreendeudamiento de Deudores Minoristas (Resolución SBS N.° 6941-2008), que obliga a cada entidad a evaluar tu capacidad de pago antes de darte un crédito.

Capacidad de endeudamiento, capacidad de pago y RCI: no son lo mismo

La capacidad de pago es cuánto te queda libre cada mes después de tus gastos. La capacidad de endeudamiento es cuánto de eso puedes destinar a un crédito nuevo. Y el RCI es la fórmula con la que el banco pone un tope a eso: cuota / ingreso.

La regla del 30% (y por qué no es una ley)

Habrás oído que no debes destinar más del 30% de tu sueldo a pagar deudas. Es un buen consejo, pero no es un límite legal: ninguna norma de la SBS fija un tope de RCI de aplicación general. El 30% es un umbral prudencial internacional que la SBS usa de referencia; cada banco define el suyo (muchos aceptan hasta 35% o 40% según tu perfil). Como dato, el RCI promedio del sistema financiero peruano es de 25.8%, su nivel más bajo desde 2018 (SBS, Informe de Estabilidad del Sistema Financiero de mayo 2026).

No la confundas con la regla 50/30/20: esa reparte todo tu sueldo (50% necesidades, 30% gustos, 20% ahorro) y es una guía de presupuesto general. La regla del 30% de aquí es más específica: solo se refiere a cuánto de tu ingreso puede irse en cuotas de deudas.

Cómo se calcula tu capacidad de endeudamiento

Son dos pasos. Primero, tu cuota máxima:

Cuota máxima = (ingreso neto mensual × % RCI) − cuotas que ya pagas

Segundo, esa cuota se convierte en monto de préstamo con la fórmula del valor presente de una anualidad, usando la tasa (TEA) del crédito convertida a mensual y el plazo en meses. A mayor plazo o menor tasa, mayor monto con la misma cuota — aunque pagues más intereses en total.

Ejemplo: si ganas S/2,500 netos, no tienes otras deudas y usas un RCI del 30%, tu cuota máxima es S/750. Con esa cuota podrías pedir alrededor de S/14,700 en un préstamo personal a 36 meses, o cerca de S/88,000 en un hipotecario a 20 años. Ojo: siempre sobre el sueldo neto (lo que recibes en la mano), nunca el bruto.

Tabla rápida

Cuánto te presta el banco según tu sueldo

Con un RCI del 30% y sin otras deudas. Montos aproximados con TEA promedio de mercado — usa la calculadora para tu caso exacto.

Sueldo neto	Cuota máx. (30%)	Personal (36 m)	Vehicular (60 m)	Hipotecario (20 a)
S/1,130 (RMV)	S/339	~S/6,700	~S/15,100	~S/40,000
S/1,500	S/450	~S/8,800	~S/20,100	~S/53,100
S/2,000	S/600	~S/11,800	~S/26,800	~S/70,800
S/2,500	S/750	~S/14,700	~S/33,500	~S/88,400
S/3,000	S/900	~S/17,700	~S/40,200	~S/106,100
S/4,000	S/1,200	~S/23,600	~S/53,600	~S/141,500
S/5,000	S/1,500	~S/29,500	~S/67,000	~S/176,900

TEA usadas: personal ~55%, vehicular ~13%, hipotecario ~8.5% (promedios de mercado, SBS jul-2026). El monto real varía por banco, plazo y tu historial crediticio.

Según lo que quieras pedir

Capacidad de endeudamiento por tipo de crédito

A igual cuota, cada crédito presta un monto distinto según su tasa y plazo.

Crédito hipotecario

Es el de mayor monto porque tiene la tasa más baja (~7.8%–8.5% promedio) y el plazo más largo (hasta 20–25 años). Los bancos suelen aceptar que la cuota llegue al 30%–40% de tu ingreso. Si buscas vivienda, calcula tu cuota banco por banco en nuestro simulador de crédito hipotecario (incluye el Bono del Buen Pagador).

Crédito vehicular

Tasa intermedia (~9%–18%) y plazo de 3 a 5 años. Muchos bancos piden un ingreso mínimo (alrededor de S/1,500) y una cuota inicial del 10%–30%. Compara y simula en el simulador de crédito vehicular.

Préstamo personal o de libre disponibilidad

Es el más caro (TEA de consumo ~55% promedio) y de plazo corto, así que el monto que se obtiene con la misma cuota es menor. Útil para necesidades puntuales. Mira qué banco cobra menos en el comparador de créditos.

Tarjeta de crédito

Aquí hay un detalle clave: el cupo aprobado de tu tarjeta cuenta como deuda potencial, aunque no lo uses. Si tienes cupos altos sin usar, reducirlos puede subir tu capacidad para otros créditos. Si ya arrastras deuda de tarjeta, mira cuánto te cuesta y cómo salir con nuestra calculadora de deuda de tarjeta.

Casos y consejos

Independientes, cómo mejorar y tu calificación

Si eres independiente o ganas por recibos por honorarios

Los bancos promedian tus ingresos de los últimos 6 a 12 meses según tus recibos por honorarios y tu declaración ante SUNAT. Suelen ser más exigentes que con un trabajador en planilla y pueden aplicar un RCI menor. Mantener ingresos constantes, formales y declarados es lo que más ayuda. En la calculadora, usa como «ingreso neto» tu promedio mensual real después de impuestos.

Cómo aumentar tu capacidad de endeudamiento

Cancela o reduce deudas vigentes: cada cuota que sueltas libera capacidad de inmediato.
Cierra tarjetas que no usas: bajan tu deuda potencial (el cupo cuenta).
Elige plazos más largos con cuidado: bajan la cuota y suben el monto, pero pagas más intereses.
Sustenta más ingresos formales: boletas, recibos, un aval o un codeudor.
Mantén un buen historial: paga a tiempo; tu calificación en la central de riesgos pesa tanto como tu sueldo.

Capacidad de endeudamiento vs. calificación crediticia (SBS e Infocorp)

No son lo mismo. La capacidad mira tu presente (ingresos y deudas de hoy). La calificación crediticia mira tu pasado: cómo has pagado. La SBS clasifica a cada deudor en cinco niveles según sus días de atraso:

Categoría SBS	Días de atraso
Normal	Al día (hasta 8 días)
Con Problemas Potenciales (CPP)	9 a 30 días
Deficiente	31 a 60 días
Dudoso	61 a 120 días
Pérdida	Más de 120 días

Infocorp es el reporte de una empresa privada (Equifax) que resume tu comportamiento. Puedes tener buena capacidad pero mala calificación por atrasos previos —y el banco te negará el crédito igual—, o al revés. Por eso conviene revisar tu reporte antes de solicitar. Aprende a consultarlo en nuestra guía de reporte de deudas de la SBS.

¿Por qué el banco me rechaza el préstamo si tengo sueldo?

Tener sueldo no basta. Estas son las razones más comunes por las que un banco te niega el crédito aunque tengas ingresos:

Mala calificación en la central de riesgos: atrasos, deudas castigadas o estar en CPP/Deficiente en la SBS, o reportado en Infocorp.
Ingresos que no puedes sustentar: trabajas informal, sin boletas ni recibos, o tu sueldo entra en efectivo y no lo puedes demostrar.
Tu RCI ya está alto: aunque ganes bien, si ya destinas 40% o más a otras cuotas, no queda margen para una nueva.
Poca antigüedad laboral: muchos bancos piden de 6 a 12 meses en el mismo empleo o actividad.
Cupos de tarjeta sin usar: cuentan como deuda potencial y bajan tu capacidad.

La buena noticia: casi todo esto se puede corregir. Revisa tu reporte, ordena tus deudas, formaliza tus ingresos y vuelve a intentarlo.

Lo que siempre preguntan

Preguntas frecuentes sobre la capacidad de endeudamiento

Todo lo que necesitas saber antes de pedir un crédito.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Es el monto máximo de deuda, o de cuota mensual, que puedes asumir sin comprometer tu presupuesto. En Perú los bancos la evalúan con el ratio cuota-ingreso (RCI): el porcentaje de tu ingreso neto mensual que destinas a pagar cuotas. Mientras más bajo sea ese porcentaje, mayor es tu margen para un nuevo crédito.

¿Cómo se calcula cuánto me presta el banco según mi sueldo?

Primero se obtiene tu cuota máxima: ingreso neto mensual multiplicado por el porcentaje de RCI (por ejemplo 30%), menos las cuotas de deudas que ya pagas. Luego esa cuota se convierte en monto de préstamo con la fórmula del valor presente de una anualidad, usando la tasa (TEA) y el plazo del crédito. A mayor plazo o menor tasa, mayor es el monto que podrías pedir con la misma cuota.

¿Qué es el RCI o ratio cuota-ingreso?

El RCI (ratio cuota-ingreso) es la relación entre las cuotas de tus deudas y tu ingreso neto. Es el principal indicador de capacidad de pago que usa la banca peruana bajo el Reglamento para la Gestión del Riesgo de Sobreendeudamiento de Deudores Minoristas (Resolución SBS N.° 6941-2008). Un RCI de 30% significa que destinas el 30% de tu sueldo a pagar cuotas.

¿Cuánto de mi sueldo puedo destinar a pagar deudas?

Como referencia prudencial se recomienda no superar el 30% de tu ingreso neto en cuotas; algunos bancos aceptan hasta 35% o 40% según tu perfil. No es una regla fija por ley. Para darte una idea, el RCI promedio del sistema financiero peruano fue de 25.8%, su nivel más bajo desde 2018, según el último informe de la SBS (mayo 2026).

¿Cuánto me presta el banco si gano S/1,500, S/2,000 o S/3,000?

Con un RCI del 30% y sin otras deudas, tu cuota máxima sería de unos S/450 con un sueldo de S/1,500, S/600 con S/2,000 y S/900 con S/3,000. Con esa cuota, un crédito personal a 36 meses rondaría S/8,800, S/11,800 y S/17,700 respectivamente; un hipotecario a 20 años, bastante más. Son estimaciones: usa la calculadora con tus datos reales.

¿La capacidad de endeudamiento es lo mismo que la calificación crediticia?

No. La capacidad de endeudamiento mide cuánto puedes pagar hoy según tus ingresos y deudas. La calificación crediticia (SBS e Infocorp) mide cómo has pagado en el pasado y se clasifica en cinco niveles: Normal, Con Problemas Potenciales (CPP), Deficiente, Dudoso y Pérdida. Puedes tener buena capacidad pero mala calificación por atrasos previos, y viceversa.

¿El cupo de mi tarjeta de crédito cuenta como deuda?

Sí, aunque no lo hayas usado. Los bancos consideran la línea de crédito aprobada de tus tarjetas como una deuda potencial que reduce tu capacidad. Si tienes cupos altos sin usar, reducirlos o cerrarlos puede aumentar el monto que te prestan.

¿Cómo puedo aumentar mi capacidad de endeudamiento?

Reduce o cancela deudas vigentes, cierra tarjetas que no usas para bajar tu deuda potencial, sustenta mayores ingresos formales, mantén un buen historial de pagos y considera plazos más largos (bajan la cuota, aunque suban los intereses totales). Mejorar tu calificación en la central de riesgos también ayuda.

Soy independiente y trabajo con recibos por honorarios. ¿Cómo calculan mi capacidad?

Los bancos promedian tus ingresos de los últimos 6 a 12 meses según tus recibos por honorarios y tu declaración ante SUNAT. Suelen ser más exigentes que con un trabajador en planilla y pueden aplicar un RCI menor. Mantener ingresos constantes y declarados mejora tu capacidad.

¿El límite del 30% es una obligación legal en Perú?

No. Ninguna norma de la SBS fija un tope de RCI de aplicación general. El Reglamento de Sobreendeudamiento (Resolución SBS N.° 6941-2008) obliga a cada entidad a establecer sus propios límites internos según su apetito de riesgo. El 30% es un umbral prudencial internacional que se usa como referencia, no un límite impuesto por ley.

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