Calculadora de deuda de tarjeta: cuánto te cuesta pagar solo el mínimo (y cómo salir)

Por norma de la SBS (Circular N°2206-2012), el pago mínimo del consumo revolvente incluye una amortización del capital equivalente a 1/36 del saldo (es decir, el saldo dividido entre 36), con un piso de S/30 (o US$10), más los intereses del mes y las comisiones y gastos. A eso se le suman las cuotas de tus compras en cuotas. Por eso, mientras más grande tu deuda, más te tarda: el 1/36 avanza lento.

Depende del tamaño de la deuda. Una deuda pequeña, de unos S/1,000, se cancela en alrededor de 33 meses (casi 3 años). Pero una deuda de S/5,000 puede tardar más de 7 años, porque el capital se amortiza a 1/36 del saldo y ese saldo baja despacio al inicio. La calculadora de arriba te da el número exacto según tu deuda y tu tasa.

Muchísimos, porque la TCEA de las tarjetas en Perú es altísima y puede pasar del 100% al año. Sobre una deuda de S/5,000 puedes terminar pagando más en intereses que la propia deuda. El pago mínimo es cómodo un mes, pero a la larga es el producto más caro del sistema financiero. La regla de oro: paga siempre más que el mínimo, aunque sea un poco.

La tasa es la misma, pero pagas intereses durante mucho más tiempo, así que el costo total se dispara. Además, si pagas el mínimo, pierdes el periodo de gracia: los nuevos consumos empiezan a generar intereses desde el día uno, sin los días libres que tendrías pagando el total. Por eso conviene pagar el total cuando puedas, y cuando no, lo máximo posible.

Entras en mora: te cobran intereses moratorios y comisiones adicionales, y tu atraso se reporta a las centrales de riesgo (Infocorp, la SBS), lo que baja tu calificación y te cierra puertas para futuros créditos. Si el atraso se prolonga, el banco puede exigir el pago total y hasta iniciar la cobranza judicial. Si no puedes pagar, es mejor hablar con el banco antes de caer en mora.

Tres movidas que funcionan: (1) paga un monto fijo mayor al mínimo todos los meses — la calculadora te muestra cuánto ahorras. (2) Deja de usar la tarjeta mientras la pagas: cada nueva compra reinicia el pozo. (3) Evalúa una compra de deuda: otro banco puede comprar tu saldo a una tasa más baja, reduciendo los intereses. Compara las tasas en el comparador de créditos.

Sí: puedes elegir tu banco y la calculadora carga su TEA de tarjeta real de hoy (la tasa de interés que cada banco reporta a la SBS), o escribir a mano la tasa de tu estado de cuenta. La TEA no incluye membresía ni seguros (la TCEA sí, y sale algo más alta), pero es la que manda para el interés. La lista de bancos se actualiza a diario con los datos oficiales de la SBS.

Sí, la fórmula es la misma en todos los bancos: la fija la SBS (Circular N°2206-2012), no cada banco. Es capital revolvente entre 36 (piso S/30) más los intereses del mes. Lo que cambia de un banco a otro es la tasa (TEA): hoy, según la SBS, las tarjetas van desde cerca del 35% hasta más del 100% al año. Por eso la calculadora te deja elegir tu banco y usa su tasa real: mismo método, distinto costo.

Paga el mínimo en todas para no caer en mora, y mete todo el dinero extra en la de mayor tasa (TCEA) primero: es la que más te cuesta. Cuando la canceles, pasa ese pago a la siguiente más cara. Es el método avalancha y es el que menos intereses te hace pagar. Si te motiva más ver victorias rápidas, puedes empezar por la de menor saldo (método bola de nieve), pero pagarás algo más de intereses.